保险学的论述题,帮忙尽快给我好一点的答案.明天上午8点之前用.

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1、什么是逆向选择.分析逆向选择对保险市场效率的影响,以及保险人的应对措施
2、分析风险回避型的主体的保险要求
3、分析经济周期性波动对保险市场的影响
答一个也行,但是必须详细点.把分都给你.而且要快点.

1.所谓“逆向选择”应该定义为信息不对称所造成市场资源配置扭曲的现象.经常存在于二手市场、保险市场.虽然“逆向选择”的含义与信息不对称和机会主义行为有关,却超出了这两者所能够涵盖的范围之外,“逆向选择”是制度安排不合理所造成市场资源配置效率扭曲的现象,而不是任何一个市场参与方的事前选择.
　　保险市场的信息不对称是永恒的,不对称信息的存在使得经济运行机制不能达到最优状态,我们不可能彻底消除不对称信息对保险业的影响,但可以采取措施尽量抑制和减轻不对称信息对保险业产生的种种不良影响,使得我国保险市场能够持续、快速、健康发展,从而尽快地适应世界市场竞争的需要.
　　督促保险企业建立信息披露制度
　　要求保险公司对保险需求者披露有关信息,包括企业的经营状况、条款的详尽信息.同时保险监管部门也应加强对保险行业内部信息的公开,建立保险从业人员的信息库,以利于社会查询.
　　披露的方式可以是：建立公开的信息载体,如报纸、网站等,由监管部门发布行业内部的一些信息；建立规章制度,引导保险企业定期通过媒体披露企业的动态；建立完善的评级制度,促进设立评级机构,对保险企业的资产规模、财务稳健性、经营管理和信用等方面进行评估,并对外公布.
　　保险监管部门要加强对保险人的监督管理
　　这种监管体现在许多方面.从保险条款方面进行监管.保险公司一般是保险条款的制定者和颁布者,因此其倾向于制定有利于自己的条款.这就要求保险监管部门站在公正、客观的立场上对保险条款进行监管,使保险条款尽量有利于投保人、被保险人及其受益人.如我国目前人身保险的不可抗辩条款对保险人的不可抗辩权规定过窄,因而对我国投保人、被保险人及其受益人不利.保险监管部门应对这样的保险条款进行完善、充实、修正,使其更好地保障投保人和被保险人的利益.从财务方面进行监管.保险公司的财务状况影响着保险业的发展,更影响到广大保险消费者的利益.但个体消费者受知识、时间、财力等因素所限,不可能对保险公司的财务状况有全面、透彻的了解,这就要求保险监管部门应及时、准确地掌握保险公司的财务状况,并定期向社会披露.显然,这样的做法十分有利于消除信息不对称现象,增强信息的透明度.
　　进一步完善和发展保险技术
　　西方发达国家成熟的保险市场无不善于总结和发展新技术,其条款设计、费率厘订、展业方式、理赔规范等都是我们学习和借鉴的对象.成熟的保险技术不仅能够对风险进行精确的分类和测算,设计不同类型的合同,将不同风险的投保人区分开,从而规避投保人的逆向选择；而且可以通过条款约定等形式,对投保人投保后的行为加以限制和激励,从而预防和控制道德风险,减少投保人的欺诈行为.另外,西方发达国家低承保利润的运营策略也是成功控制逆向选择的法宝之一,值得借鉴.
　　加快中介市场的发展
　　保险知识和技术处于相对垄断地位,社会公众无论如何愿意了解和学习,总不如专业人士掌握得系统和全面,要减少以至消除信息不对称的消极影响,就必须想办法消除保险人和被保险人在保险知识方面的差距,保险中介作为联系保险人和被保险人的纽带,正是合适的角色.一定程度上讲,保险中介是保险知识的拥有者和卖家,其身份易于为保险合同双方所接受.但值得警惕的是,目前我国保险中介体系既不健全,又不规范,误导销售、高手续费、高回扣等违法违规行为时有发生,保险公司固然对其爱恨交加,投保人也是毁誉参半.这就需要保险监管机构的干预了.只有保险中介的充分和规范发展,保险市场才能进入可持续发展的轨道.
　　最后,必须指出的是,保险市场的信息不对称是不可能被彻底消除的.况且,由于风险多样化的出现,不对称信息对保险市场的影响方式将日趋复杂.因此,要实现保险业持续、快速、健康的发展,就应当进一步研究不对称信息对保险市场的影响,研究保险市场有关各方在长期或短期的不对称信息状态下的行为规律,揭示非对称保险市场的内在特征,为保险人的保险经营活动提供决策依据.唯其如此,方能保证信息不对称条件下保险市场的有效运行.
　　2.将风险行为减到零.具有简单易行,全面彻底的优点,能将风险的概率降低到零,使回避风险的同时也放弃了获得收益的机会.
　　3.
　　1.保险公司的实际投资收益率下降；2.保险公司尤其是寿险公司巨额的保险基金贬值；3.对产险公司而言,通货膨胀拉升了产险标的资产的价格,对于已经出险而尚未赔付的赔案来说,赔付成本增加,承保利润相应下降；4.对寿险公司而言,通货膨胀使得投保人在保险期满后领取的保险金的实际购买力低于消费者预期的实际购买力,消费者退保变现的动机加强,因此退保率升高,增加了寿险公司的成本,也导致了保源的萎缩.
　　类似地,通货紧缩时期的资本市场极度疲软,市场利率极低,保险公司投资收益大幅下降.对产险公司而言,不得不通过提高费率、收紧承保条件来增加承保利润,导致了承保范围的缩小.而寿险公司的储蓄型险种和投资型险种也由于收益率过低而失去对消费者的吸引力,导致业务量的萎缩.同时,消费者对利率将要上升的预期也进一步降低了购买保险的需求,导致了保源的萎缩.